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罗天昊

罗天昊

 
 
 

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关于我

独立学者

国资委商业科技质量中心研究员。原长江商学院高级研究员。 主要研究国家战略及城市竞争战略。关注社会改革,寻求人间大道。 著有《大国诸城》,上溯国父中山先生《建国方略》。为国内第一本研究国家与城市竞争战略的专著。 或跃在渊,坚守待时。 luotianhao99@163.com

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押房养老,不如做人干爹   

2013-09-17 07:16:09|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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      以房养老,不如做人干爹

 

罗天昊 致力于国家与城市战略研究 著有《大国诸城》

 

 

断了我的粮,惦记我的房。

 

中国千万悲苦的老人社会保障没有完全兑现的时候,官方倒是惦记上了他们的房子。

 

近日,《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布,《意见》明确提出,“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。官方提出“以房养老”的政策,采取“倒按揭”的模式,房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构,后者在综合评估后,每月给房主发放固定资金。房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷,一次偿还。

 

    通俗讲,就是老人将房子抵押给银行,银行发贷款给老人养老,老人去世之后,房子归银行。有这种好事,银行做梦都要笑醒了。

 

  “以房养老”提出多年未有实质进展,几乎在所有城市都无人问津。

 

老百姓不傻,以房养老,不如做人干爹。

 

据统计,2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,2020年将达到2.43亿,2025年将突破3亿。与快速老龄化相对的是,中国的生育率持续走低,每年出生儿童不到2000万,未来青年萎缩,已成定局。

 

拥有青年,将是一个家庭最大的财富。

 

中国的老人,按照房子和孩子的拥有情况,大致可以分为几类。

 

一类是有孩子,有一套房子。养老当然靠自己的孩子,房子也当然只留给自己的孩子。把房子抵押给银行,送给官方,自己孩子喝西北风吗?

 

一类是有孩子,有多套房子,养老不一定靠自己的孩子,但是房子仍然会只留给自己的孩子。很简单,房子留给子女,多的卖掉,子女有空照顾下父母,剩下的钱请保姆。北京一套房子400万,假定老人从失去生活自理能力到去世平均是10年,卖掉多余房子的钱,足够请保姆照顾100年,人老了,还可以再活100年吗?不可能人人都是彭祖老寿星吧?

如此,把房子送给官方,还不如留给自己的子女,余钱请保姆。

 

一类是无孩子,有房子。此为重点。也就是,失独家庭的老人,养老是不是就可以实行“以房养老”的模式?

 

算一笔账,仍然不划算。

 

仍然以北京为例子,城区房价,目前为止至少4万,平均一套房400万,一般老人从60多岁,基本难以动弹的时候才考虑养老,至70余岁死亡,也就不到十年时间需要照顾,如果按照国际通则,一般的以房养老的国家,都是从62岁开始,而中国人的平均寿命,正好是72岁,这样算,同样是只有十年养老时间。把房子抵押给银行,让政府养老,也就只享受十年服务,而且在养老院,很难是一对一贴心服务。

 

换个方式,假如房子不送给官方,而是送给一个富有爱心的青年或者中年夫妻家庭,那结果就不一样。

 

十年养老,一个青年家庭,可以在下班时间和假日,多给老人关怀,平时请个保姆,还有老人的退休金呢,如此,则十年养老费用,基本可控,唯一不可控的是老人伤病,不过此项花销,如老人有多套房,也可以卖掉一套,足以应付。

 

十年之后的结果是,老人在专门的,贴心的,充满温情的余生中安详去世,走完漫漫人生路,青年家庭,也可因为自己的爱心与付出,得到福报,如此,则两全其美:老人用自己的房子,换来幸福的,被周到服务的余生,买不起房子的青年,则得到了房子。有房子,无后顾之忧的青年,将全力投入到生产建设中,为国家做出更大贡献。

 

如此,以房养老,还不如认个干儿子或者干女儿呢,他们照顾你,你给他们房子,不胜过把房子送给官方,然后眼巴巴等官方给你养老?房子一旦抵押出去,剩下的事可由不得你说了算,如出现赖账,或者财富缩水,找谁说理去?保障何在?先把官民的养老金并轨了,我再相信你。

 

还有一类,是无房子,无儿女的老人,此类孤苦老人,更需救助,不存在以房养老。

 

信官方,不如信年轻人,中国的年轻人,素质日高,勤劳善良,值得信赖。巨大的买房压力,已经压弯了部分青年的腰,人民日报说青年人开始暮气沉沉,很大一个原因即在于社会强加的压力过于沉重,贫富分化严重,基尼系数巨大,首先杀伤的就是青年人。如是有房老人,肯对青年援手,则是大功大德,必有现世福报。

 

有房有钱,不如儿孙嘴甜,认个干亲,儿孙满堂,可弥补一生无子的遗憾,填补天伦,圆满人生。另外,有房在手,还怕干儿干女不孝顺?

 

以房养老,不如做人干爹!

 

 

 

 

 

 

 

罗天昊  公众微信 luotianhao99

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